红网时刻新闻1月20日讯（记者 吴思静）近日，一位长沙网友在红网《问法湖南》栏目反映其购车贷款提前还款时陷入纠纷：2025年4月购车时，4S店曾承诺半年后可免违约金提前还款，但当其于同年11月依约申请时，却被告知需支付剩余本金10%的违约金。由于此前对接的银行工作人员与4S店客户经理均已离职，承诺难以兑现，该消费者与银行协商无果，陷入困境。

随着汽车消费贷款日益普及，类似提前还款纠纷频频发生，不少消费者面临“承诺难兑现、维权无门”的窘境。针对此类情况，记者采访了金融借款纠纷维权律师，为消费者提供应对建议。

据该消费者陈述，2025年4月7日，其在4S店购买一辆S90轿车，由银行职员现场办理了23万元贷款合同。当时4S店工作人员明确告知，半年后可提前还款且不产生任何额外费用。然而，当他于2025年11月提出申请时，不仅原银行经办人离职，4S店当时作出承诺的客户经理也已离职。

此后，银行新任客户经理多次联系他，强调提前还款必须支付剩余本金10%的违约金，且无法协商。消费者曾多次致电银行客服，表达希望提前结清贷款以减轻利息负担，甚至提出愿意支付3%违约金的折中方案，但始终未获明确答复。“我已偿还9期利息约9000元，目前每月需还本金3833元、利息958.33元，确实难以持续承担高额利息。”该消费者表示。

当购车贷款提前还款遭遇“承诺变卦”，消费者该如何维护自身权益？北京市君泽君（长沙）律师事务所谷伟律师给出了相关维权建议。

第一步：固定证据

立即梳理并妥善保存4S店当初承诺“半年提前还款无违约金”的相关证据，包括聊天记录、宣传单页、录音录像等，书面材料，比如4S店的宣传单页、购车方案说明、销售人员手写的备注等。电子证据，与4S店销售、银行经办人的微信、短信聊天记录，看其中是否包含“半年后可免违约金提前还款”承诺的对话。同时仔细审阅与银行签订的《个人汽车消费贷款合同》重点审查“提前还款”条款的原文，如果仅模糊写道“按银行规定执行”，合同中未明确约定违约金比例，或相关条款为未与消费者协商的格式条款，被认为是不合理地加重了消费者责任，消费者可依据《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，主张该条款不成为合同内容或请求人民法院确认其无效。

第二步：法律与监管施压

在证据完备后，可委托律师向银行发送律师函，要求其按原承诺办理提前还款。若银行拒绝，可向国家金融监督管理总局投诉，借助金融监管力量推动问题解决。

第三步：协商谈判与司法诉讼

如银行仍坚持收取高额违约金，可尝试协商减免部分利息以抵偿违约金，或分期支付违约金。同时，应向4S店追究责任，其工作人员在职期间作出的承诺构成要约，消费者有权要求4S店补偿违约金差额。若所有协商均告失败，消费者可以金融借款合同纠纷为由，将银行与4S店列为共同被告，向法院提起诉讼。

律师提醒，本次纠纷反映出的“承诺”与合同不符问题，与汽车销售中存在的“高息高返”模式有一定关联。在这种模式下，金融机构通过提高贷款利率并向经销商支付高额返佣，部分销售人员为促成交易，可能做出与正式合同条款不符的承诺。针对此类市场乱象，国家金融监督管理总局已要求金融机构推进整改，并在新修订的《金融机构消费者权益保护监管评价办法》中，将“营销行为管理”列为独立且权重较高的核心评价要素，相关投诉纠纷将直接影响金融机构的监管评级。近期，四川、河南等多地银行业协会已签署自律公约，明确叫停相关操作，要求杜绝诱导消费者提前还款等行为。